Warunki każdego kredytu hipotecznego są różne. Najlepszy kredyt hipoteczny dla Ciebie, może być mniej korzystny dla Twojego sąsiada. Wszystko dlatego, że ostateczne warunki finansowania zakupu nieruchomości zależą od wielu czynników
Wybrałeś już nieruchomość, marzysz o tym by jak najszybciej ją zakupić. Przed Tobą jeszcze jeden poważny krok. Wybór kredytu hipotecznego. Pytasz znajomych, śledzisz artykuły w internecie, przeglądasz ranking kredytów hipotecznych. I co? Okazuje się, że każdy z twoich doradców (czy to członek rodziny, czy znajomy w pracy, a także przedstawiciel banku) mówią, że w ich banku kredyt jest najlepszy. Dlaczego? Jak wybrać kredyt hipoteczny? Już podpowiadam.
Po pierwsze, musisz zdać sobie sprawę z tego, że porównywarka kredytów hipotecznych czy rozmowa ze znajomymi to dopiero początek drogi. Instytucje finansowe dopasowują warunki do możliwości konkretnego klienta i jego dotychczasowej historii kredytowej. Ważnym elementem będzie zdolność kredytowa.
Na początek zawsze warto poprosić o ofertę kredytu hipotecznego w swoim banku, tym który obsługuje nasze finanse od lat. Na podstawie obrotów na rachunku, rzetelności w spłacie innych zobowiązań możemy wynegocjować bardzo dobre warunki.
Forma zatrudnienia
Na to, czy oferta będzie korzystna może mieć wpływ „przyznawalność” kredytów dla danej grupy zawodowej, czy preferowanie konkretnego źródła dochodu przez konkretny bank. Dla wielu instytucji finansowej osoba z niższym dochodem ale zatrudniona na umowę o pracę na czas nieokreślony będzie bardziej wiarygodnym kredytobiorcą niż specjalista zarabiający bardzo dobrze ale rozliczający się powtarzalnymi umowami o dzieło albo wystawiający faktury w ramach swojej działalności gospodarczej.
Na koszty kredytu, a co za tym idzie atrakcyjność takiego finansowania będzie miało wpływ oprocentowanie. Ustalając oprocentowanie kredytu hipotecznego każdy bank liczy je właśnie według stawki WIBOR, czyli kosztu po którym banki pożyczają sobie pieniądze, do której dodaje swoją marżę. I właśnie od wysokości marży banku w dużej mierze zależeć będzie to, ile ostatecznie zapłacimy za nasz kredyt. O ile WIBORu nie da się negocjować (jest to stała wartość w danym momencie), o tyle marżę banku można zmniejszyć. Czasem da się ją obniżyć jeśli zdecydujemy się na dodatkowy produkt, np. kartę kredytową. Oprocentowanie kredytów hipotecznych jest niskie, gdy stopy procentowe są niskie (mamy z tym do czynienia aktualnie – maj 2019). Gdy Rada Polityki Pieniężnej zacznie stopy podnosić, czyli wzrośnie WIBOR, automatycznie trzeba będzie płacić wyższą ratę.
Podejmując decyzję o kredycie hipotecznym trzeba też wziąć pod uwagę wszelkie dodatkowe opłaty. Chodzi tu przede wszystkim o prowizję za udzielenie kredytu, czy ubezpieczenie. Prowizja jest liczona procentowo od wartości kredytu. Im wyższa prowizja, tym lepiej wydłużyć okres kredytowania. Wtedy jej koszt nie wpłynie tak bardzo na wysokość raty. Banki oferują też, we współpracy z towarzystwami ubezpieczeniowymi, dodatkowe ubezpieczenia do kredytu. Niski koszt takiego ubezpieczenia może znacząco poprawić atrakcyjność oferty kredytu hipotecznego. Często banki chcą też profesjonalnej wyceny nieruchomości. Opłatę za taką czynność oczywiście przerzucą na klienta, co skutecznie podniesie koszt kredytu hipotecznego.
Najlepszy kredyt hipoteczny
Zanim wybierzesz kredyt hipoteczny spójrz najpierw do porównywarki kredytów hipotecznych albo spotkaj się z doradcą kredytowym, który ma w swojej ofercie kilka banków. Z wszystkich wybierz 3 najlepsze, których oferty będziesz porównywać. Określ dokładną kwotę, którą chcesz pożyczyć z banku, zdecyduj jaki wkład własny przeznaczysz na wpłatę.
W przypadku kredytu hipotecznego może się okazać, że najlepsza oferta będzie ta, którą w ogóle otrzymasz z banku. Może bowiem dojść do sytuacji, że część instytucji finansowych nie uzna twoich źródeł dochodu za wiarygodne albo też nieruchomość nie będzie wystarczającym zabezpieczeniem dla banku.
Warto więc pamiętać, że najlepszy kredyt hipoteczny to taki, który uda ci się uzyskać. 🙂
