Kredyt hipoteczny – co to jest wkład własny? Najlepsza oferta banku

0
22
Nadpłata kredytu hipotecznego

Co to jest wkład własny? Wkład własny jest to kapitał, którym dysponujesz, a po dodaniu do tego kwoty pożyczki wystarczy na zakup nieruchomości. Od 2014 roku przepisy nakazują posiadanie przynajmniej 10 procent kwoty nieruchomości, którą chcemy skredytować.

Licząc wkład własny warto wiedzieć, że koszt zakupu mieszkania, to nie tylko jego cena zawarta w ofercie. Trzeba też zapłacić podatek od czynności cywilnoprawnych, opłatę notarialną i opinię rzeczoznawcy, a jeśli kupujemy mieszkanie z pośrednikiem, trzeba będzie też wypłacić jego prowizję. Przy mieszkaniu za 300 000 zł, dodatkowe opłaty mogą sięgnąć nawet 15 000 zł.

Czy wkład własny musi być wniesiony w gotówce?

Zdecydowanie najłatwiej jeśli wkład własny przekazujemy w formie gotówki. Wtedy nie ma potrzeby wypełniania innych formalności. Czasem bank może za wkład własny uznać np. wartość działki, na której będzie stał dom, wartość materiałów budowlanych, które zostały już kupione, zaliczka wpłacona deweloperowi lub inne nieruchomości, które chcemy sprzedać.

Banki do wkładu własnego podchodzą bardzo różnie. To co jest wspólne dla wszystkich instytucji finansowych, to konieczność rozliczenia przynajmniej 10 proc. wkładu własnego. Tak nakazuje im tzw. Rekomendacja S, czyli specjalny wymóg, który ma zwiększyć bezpieczeństwo finansowe banków. Gdy jednak bliżej przyjrzymy się rzeczonej rekomendacji, to nie chodzi tu dokładnie o wysokość wkładu własnego, a określony stosunek kwoty pożyczki do wartości nieruchomości. Inaczej jest to tzw. wskaźnik LTV (z ang. Loan to value) czyli jeśli bank udzieli kredytu na 80% LTV, to brakujące 20% jest wkładem własnym, który musisz wnieść.

Wartość nieruchomości

Przy okazji musisz wiedzieć, że z wkładem własnym ma związek również wartość i wycena nieruchomości. A nie są to takie same wielkości. Jeśli kupujesz mieszkanie za 300 000 zł ale z operatu szacunkowego wynika, że nieruchomość warta jest 290 000 zł, to jest to właśnie ta kwota, którą może skredytować bank. Świadczy to więc o tym, że jeśli wycena jest niższa, to będziesz musiał mieć większy wkład własny bo może go nie wystarczyć na kredyt hipoteczny.

Pokażmy to na przykładzie:

Chcemy kupić mieszkanie. Cena transakcyjna to 300.000 zł. Operat szacunkowy wskazuje, że mieszkanie warte jest 280.000 zł. Bank, w którym chcemy wziąć kredyt może skredytować tylko 80 proc. wartości. I tu pojawia się zgrzyt. 80 proc. będzie liczone nie od ceny transakcyjnej, a od wartości wykazanej w operacie. W związku z tym maksymalny kredyt bankowy może wynieść nie 240.000 zł, a 224.000 zł. W związku z tym zamiast 60 000 zł wkładu własnego potrzebnych będzie aż 76.000 zł. Na szczęście wartość nieruchomości nie musi dokładnie odpowiadać cenie transakcyjnej.

Jak wykazać wkład własny?

Musisz też wiedzieć, w jaki sposób udowodnić instytucji kredytującej, że masz wkład własny. Sposób ten zależy od konkretnego banku. Najczęściej jednak przekazuje się do banku potwierdzenie przelewu albo też fakturę zakupu (np. materiałów budowlanych). Czasem wystarczy zwykłe oświadczenie, które potwierdza, że wkład własny został wniesiony.

Najlepszy kredyt hipoteczny

Bardzo duża liczba ofert nie ułatwia zadania jeśli chodzi o wybór najlepszego kredytu hipoteczny. Pierwszym krokiem może być skorzystanie z darmowej porównywarki kredytów hipotecznych. Taki ranking pozwala zestawić oferty kilku banków. Wybór najlepszej oferty pozwoli na spore oszczędności. Pamiętaj, że koszt kredytu to nie tylko oprocentowanie i prowizje, ale i dodatkowe opłaty. Chodzi tu np. o produkty, z których trzeba skorzystać by bank udzielił pozytywnej decyzji kredytowej. Mowa tu np. o dodatkowej karcie kredytowej albo ubezpieczeniu.

Masz pytania? Pisz na [email protected]

RRSO – co to jest i na co uważać?

Dodaj komentarz

Please Login to comment
avatar
  Subscribe  
Powiadom o