Nadpłata kredytu hipotecznego

0
9
Nadpłata kredytu hipotecznego

Nadpłacając swój kredyt hipoteczny, czyli płacąc więcej miesięcznie niż normalnie, możesz szybciej spłacić swój dług i ostatecznie zaoszczędzić tysiące złotych w płatnościach odsetkowych.

Możesz nadpłacać kredyt hipoteczny na wiele sposobów, ale zazwyczaj będzie to jednorazowy przelew  (być może na przykład ze spadku), mniejsze regularne nadpłaty lub nadpłaty ad hoc, gdy masz jakąś wolną gotówkę.

Zanim nadpłacisz kredyt hipoteczny, musisz podjąć jedną wielką decyzję: jeśli masz trochę wolnych pieniędzy, to gdzie najlepiej je umieścić, aby zmaksymalizować zyski? Nadpłacenie kredytu hipotecznego jest jedną z opcji, ale czy możesz zarobić więcej, wkładając gotówkę na konto oszczędnościowe? Czy masz inne długi, na które płacisz duże odsetki? Zazwyczaj chodzi o porównanie oprocentowania pożyczek, które możesz mieć, z odsetkami od oszczędności.

Jak działają nadpłaty kredytu hipotecznego?

Jeśli masz kredyt hipoteczny, pożyczkodawca obliczy twoje miesięczne spłaty na podstawie pożyczonej kwoty, terminu spłaty hipoteki i oprocentowania.

Nadpłata kredytu hipotecznego jest prostą czynnością polegającą na zapłaceniu więcej niż kwota określona przez pożyczkodawcę. Może to być kwota ryczałtowa z premii w miejscu pracy lub spadku. Lub, jeśli twoja sytuacja finansowa się zmieni i masz co miesiąc wolne pieniądze, możesz zwiększyć spłatę kredytu hipotecznego o na przykład 200 złotych miesięcznie.

Wynik netto jest taki sam: wcześniej spłacając kredyt hipoteczny, zmniejszysz kwotę odsetek, które płacisz. Całkowite oszczędności na dużym kredycie hipotecznym mogą wynosić dziesiątki tysięcy złotych.

Przykład nadpłaty hipotecznej

Najlepszym sposobem na zilustrowanie możliwych oszczędności jest przykład. Jeśli masz kredyt hipoteczny w wysokości 300 000 złotych z odsetkami na poziomie 2,5% w ciągu 25 lat, normalna miesięczna spłata wynosiłaby 1346 złotych. Jeśli trzymasz się tego harmonogramu spłat, zapłacisz pożyczkodawcy łącznie 403 806 złotych po 25 latach.

Jeśli nadpłacisz 200 złotych miesięcznie, cztery lata wcześniej spłacisz kredyt hipoteczny i zapłacisz o 20 000 złotych mniej.

Jeśli nadpłacisz kredyt jednorazową kwotą ryczałtową w wysokości 20 000 złotych, twój kredyt hipoteczny byłby o około dwa lata krótszy i zapłaciłbyś o około 15 000 złotych mniej.

Czy należy nadpłacać kredyt hipoteczny? Proste pytanie, na które musisz odpowiedzieć, brzmi: jeśli masz trochę wolnych pieniędzy, czy nadpłata hipoteczna jest najbardziej rozsądną rzeczą, jaką możesz z nimi zrobić?

  • Jeśli możesz znaleźć konto oszczędnościowe z wyższą stopą procentową niż kredyt hipoteczny, lepsze może być umieszczenie pieniędzy w swoich oszczędnościach, jednak najpierw sprawdź opcje konta oszczędnościowego; 
  • Jeśli masz długi inne niż hipoteczne, takie jak karty kredytowe, kredyty w rachunku bieżącym lub kredyt gotówkowy, z których wszystkie mają wysokie oprocentowanie, wówczas ich spłata prawdopodobnie zapewni lepszy zwrot z twoich pieniędzy; 
  • Jeśli masz elastyczny kredyt hipoteczny, który nie wymaga opłaty z tytułu wcześniejszej spłaty, możesz swobodnie nadpłacać; 
  • I wreszcie, jeśli chcesz przenieść na dom nowy kredyt, aby uzyskać lepszą stopę procentową lub pożyczyć więcej pieniędzy na modernizację domu, wtedy nadpłacenie kredytu hipotecznego może obniżyć wartość kredytu do wartości LTV. Zazwyczaj kredytodawcy zastrzegają najlepsze oprocentowanie dla kredytobiorców o najniższych LTV, jeśli możesz osiągnąć LTV na poziomie 80%, są to pewne świetne oferty.

Uważaj na opłaty za wcześniejszą spłatę i nadpłatę

Przed dokonaniem nadpłaty kredytu hipotecznego sprawdź dwukrotnie, czy nie wystąpią żadne opłaty z tytułu nadpłaty kredytu hipotecznego.

Niektóre kredyty hipoteczne pozwalają na nieograniczone nadpłaty, ale inne, szczególnie kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu, obciążą cię opłatą, jeśli nadpłacisz więcej niż określoną kwotę. Próg opłaty i nadpłaty może się różnić w zależności od pożyczkodawcy i produktów, więc należy przeczytać niewielki wydruk kredytu hipotecznego lub po prostu zatelefonować do kredytodawcy i zapytać.

NASZA PORADA Czy można wcześniej spłacić kredyt hipoteczny?

Dodaj komentarz

Please Login to comment
avatar
  Subscribe  
Powiadom o