To oprocentowanie kredytu hipotecznego wpływa na ostateczny koszt jego zaciągnięcia. Dla wielu osób stanowi podstawowe kryterium wyboru najkorzystniejszej dla siebie oferty. Należy przy tym pamiętać, że oprocentowanie jest oczywiście bardzo istotne, ale nie jest jednocześnie jedynym elementem, który wpływa na całościowy koszt zaciągniętego zobowiązania. W jaki sposób porównać między sobą kredyty hipoteczne?
Warunki kredytu hipotecznego, w tym także oprocentowanie, to warunki finansowe, które obowiązywać będą już do końca jego spłaty, co często zajmuje nawet 30 lat. Jednocześnie sama wysokość oprocentowania może się zmieniać w zależności od postanowień banku, a więc średnie oprocentowanie kredytu hipotecznego może być różne.
Czym jest oprocentowanie?
Oprocentowanie kredytu hipotecznego stanowi jeden z kilku elementów wpływających na jego RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Instytucja bankowa pożyczki tego typu udziela pod zastaw kupowanej nieruchomości, a kredyty hipoteczne należą do grona pożyczek celowych, to znaczy, że przyznawane są na cel związany z zakupem, budową lub remontem nieruchomości.
Oprocentowanie takiego kredytu może się znacząco różnić w różnych bankach. Pod tym względem warto jest sprawdzać różnorodne promocje, którymi banki chcą przyciągnąć do swoich usług nowych klientów.
Obowiązujące przepisy sprawiają, że banki udzielają kredytu hipotecznego wyłącznie w walucie, w jakiej dana osoba otrzymuje pensję. Jednocześnie do wyboru jest tylko kilka najbardziej popularnych walut, między innymi euro.
Od czego zależy oprocentowanie kredytu?
Oprocentowanie kredytu hipotecznego to składowa kilku elementów, które wpływają na jego wysokość. Kredyt hipoteczny wyróżnia się swoim niskim oprocentowaniem, co bezpośrednio odnosi się do atrakcyjności tego typu pożyczki.
Stopa referencyjna to stopa procentowa, która jest zmiennym elementem zaciąganego zobowiązania. Jej wysokość nie jest ustalana przez bank, a zależy od zmiennych wskaźników bankowych WIBOR, czyli średniego oprocentowania kredytów hipotecznych na polskim rynku międzybankowym. WIBOR zmienia się co 3 albo co 6 miesięcy.
Marża to element, na którym banki faktycznie zarabiają. Jednocześnie z tego powodu można ją negocjować, aby otrzymać kredyt hipoteczny na jeszcze bardziej korzystnych warunkach. Wysokość marży, jaką pobiera bank przy danej ofercie, zapisana jest w umowie kredytowej. Czasami, ze względu na promocję, jej wysokość jest obniżana na jakiś czas, po którym wraca do starego poziomu.
Porównaj oprocentowanie w kalkulatorze
Oczywiście wysokość marży, a co za tym idzie – oprocentowania, jest samodzielnym wyborem banku. Jednocześnie jednak ze względu na konkurencję rynkową, muszą one swoją ofertę dostosowywać również do innych podmiotów. Niekiedy jednak wyższa marża jest jednak rekompensowana innymi atrakcjami – na przykład możliwością wcześniejszej spłaty lub nadpłaty kredytu bez dodatkowych kosztów. Często także brakiem konieczności zawierania ubezpieczenia od utraty pracy, niższą prowizją banku etc.
Najprościej oprocentowanie w kilku bankach naraz porównać dzięki kalkulatorom. W ten sposób dowiesz się, jakie masz możliwości przy ustalonych przez ciebie parametrach zaciąganego kredytu. Wysokość oprocentowania zależeć będzie od takich czynników jak: długość kredytu (krótszy kredyt to zazwyczaj lepsze warunki), a także od jego ogólnej kwoty, wysokość wkładu własnego, wartość nieruchomości etc. To właśnie na tym polu znaleźć można najlepsze punkty wpływające na możliwość negocjacji z bankiem.
Pamiętaj o tym, że nawet już po zaciągnięciu kredytu hipotecznego masz możliwość jego refinansowania w innym banku. Wówczas okazać się może, że inny kredytodawca jest w stanie zaoferować lepsze warunki na tym samym kredycie, a ostatecznie całość będzie zdecydowanie bardziej opłacalna. Z tego powodu należy trzymać rękę na pulsie i na bieżąco reagować na wszelkie zmiany oraz śledzić porównywarki ofert.
NASZA PORADA Ranking kredytów
