Pożyczki bez BIK, czy pożyczki online to jedno z najpopularniejszych haseł w wyszukiwarkach. Dlaczego takie pożyczki są tak popularne i co musisz o nich wiedzieć?
Na początku chciałbym uświadomić ci jedną ważną rzecz. Pożyczki mogą być udzielane przez dowolny podmiot. Może to być firma pożyczkowa, przedsiębiorstwo, które na co dzień nie zajmuje się pożyczaniem pieniędzy ale decyduje się po prostu wspomóc kogoś finansowo. Pożyczek mogą też udzielać osoby prywatne. Przecież nie raz zdarza się, że pomoc finansową oferują rodzice, czy dziadkowie. Wtedy – jeśli dobrze z nimi żyjesz – najprawdopodobniej nie będą chcieli nawet od ciebie odsetek. No i co oczywiste pożyczek mogą udzielać banki. Tylko banki będą udzielały kredytów. Dla wielu osób pożyczka i kredyt to pojęcia tożsame. Ze względów formalnych znaczą coś zupełnie innego.
Zasady udzielania kredytów reguluje Prawo bankowe. Według niego z kredytem mamy do czynienia w sytuacji gdy bank oddaje do dyspozycji kredytobiorcy określoną kwotę, na określony czas z przeznaczeniem na konkretny cel. Kredytobiorca jednocześnie musi korzystać ze środków tak jak jest to zapisane w umowie (nie może ich więc przeznaczyć np. na inny cel), a także zobowiązuje się do spłaty tego kredytu wraz z odsetkami i innymi opłatami. Szczególnym elementem kredytu jest też to, że taka umowa musi być zawarta ba piśmie. Jeśli tego nie dopilnujemy, będzie ona nieważna.
Pożyczka, a kredyt
W przypadku pożyczki bazujemy na przepisach Kodeksu Cywilnego. Zgodnie z art. 720 par. 1 tej ustawy, zawierając tego typu umowę „dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości”.
Jeśli pożyczka obowiązuje na kwotę niższą niż 1000 zł, to może być zawarta nawet ustnie. Mało tego. Nie musi być odpłatna. Czyli pożyczkodawca nie musi otrzymywać za nią wynagrodzenia (odsetek). Stąd całkowicie legalne są pożyczki udzielane np. przez rodzinę, gdy oddajemy wyłącznie kapitał. Kodeks Cywilny daje nam też swobodę w określaniu warunków spłaty pożyczki, jej kosztów, a także tego, na co przeznaczone będą pieniądze.
>>>Pożyczka bez BIK w banku?<<<
Bank za każdym razem będzie sprawdzał zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy. Nie ma więc czegoś takiego jak pożyczka bez BIK w banku. Istnieją produkty kredytowe, takie jak pożyczka gotówkowa na dowolny cel, czy szybka pożyczka online. Wtedy bank nie będzie wnikał jak wykorzystamy pieniądze z pożyczki. Zawsze jednak sprawdzi, czy jesteśmy w stanie takie zobowiązanie spłacić. Jeśli okaże się, że podobnych kredytów czy pożyczek mamy już kilka, pojawiają się problemy w regularnych spłatach, a nawet rozpoczęła się windykacja jednego z nich, zapomnij o tym, że bank udzieli ci takiego kredytu.
Bank nie może udzielać bardzo ryzykownych pożyczek dlatego, że są to w dużej mierze pieniądze pochodzące z lokat klientów, którzy przekazali je do banku w formie depozytu. To co bank może zrobić to do maksimum ograniczyć czas udzielenia takiego kredytu czy pożyczki, zmniejszając formalności.
Pamiętaj!!!
Im mniej formalności i łatwiejszy dostęp do finansowania, tym będzie ono droższe
Zupełnie inaczej jest w przypadku firm pożyczkowych. Jak już wspomniałem działają one na podstawie Kodeksu Cywilnego, a środki pożyczają na własne ryzyko. Mogą więc zupełnie swobodnie ustalać sobie zasady ich wypłaty, a także tego w jaki sposób zobowiązanie będzie spłacane.
Pożyczki pozabankowe. Jak weryfikowany jest klient?
Firmy pożyczkowe mogą więc zupełnie swobodnie weryfikować klientów pod względem tego, czy będą w stanie spłacić pożyczkę, czy nie. Provident, który był pierwszą na dużą skalę firmą tego typu w Polsce, zawsze wysyła swoich przedstawicieli do mieszkań potencjalnych kredytobiorców. Gdybyś chciał z przedstawicielem Providenta spotkać się np. w kawiarni, to może to zrobić ale tylko prywatnie 😊. Wszystko po to by ocenić, przynajmniej pobieżnie, stan majątkowy potencjalnego pożyczkobiorcy.
Inne firmy, jak np. KredytOK, udzielają kredytów w placówkach, a także online. Jak widać, model biznesowy jest różny. Poważne i duże firmy weryfikują potencjalnych pożyczkobiorców przynajmniej w bazach informacji gospodarczej. Do bazy BIK (Biura Informacji Kredytowej), która gromadzi dane o wszystkich aktualnych zobowiązaniach wobec banków i historii takich zobowiązań zajrzeć mogą tylko uprawnione instytucje. Nie ma wśród nich firm pożyczkowych. Mogą natomiast ściągnąć dane z biur informacji gospodarczej. Takich biur jest pięć.
- Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor
- ERIF Biuro Informacji Gospodarczej
- Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej
- Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej
- Krajowa Informacja Długów Telekomunikacyjnych (KIDT)
Są to prywatne instytucje. Firmy pożyczkowe, na podstawie umów z tymi podmiotami, mogą uzyskiwać informacje o ewentualnych zaległościach.
Pamiętaj!!!
Żeby znaleźć się w jednej z baz informacji gospodarczej, ktoś musi cię do niej wpisać. Żeby to zrobić musi spełnić kilka warunków (np. zobowiązanie musi być wyższe niż 200 zł, wcześniej musi wysłać do ciebie wezwanie do zapłaty) itd.
Pożyczki bez BIK online
Rynek pożyczek pozabankowych rozwinął się na tyle, że można dziś taką pożyczkę wziąć bez wychodzenia z domu. Firm oferujących pożyczki online jest bez liku. Konkurencja między nimi jest tak duża, że często oferują pierwszą pożyczkę nawet za darmo. Czyli oddajesz tyle ile pożyczyłeś. Największe marki takie jak np. VIVUS.pl, Lendon czy Wonga.com chwalą się, że pieniądze na twoim koncie znajdą się w kilka minut.
Wśród marek pożyczkowych znajdziemy takie, które reklamują się jako pożyczki bez BIK. I nie ma w tym niczego mylącego. Żadna firma pożyczkowa, która nie jest bankiem, nie ma dostępu do bazy BIK. Może więc reklamować się jako taka, która oferuje pieniądze bez sprawdzania w BIK. Zwykle jednak pożyczkobiorca będzie zweryfikowany przynajmniej w jednej z baz informacji gospodarczej albo w rejestrach długów.
Czy na pewno bez BIK to szybko i bez weryfikacji?
Pożyczka bez BIK jest więc moim zdaniem wyłącznie chwytem marketingowym, który ma na celu przekonać cię, że pieniądze otrzymasz szybko i bez weryfikacji, także wtedy gdy masz problem ze spłatą innych kredytów. Nie jest to jednak tak oczywiste. Problemy ze regulowaniem zobowiązań, takich jak np. rachunki za internet, czy telefon dość szybko mogą zostać odnotowane np. w Krajowym Rejestrze Długów, a co za tym idzie być przeszkodą w uzyskaniu nawet łatwej wydawałoby się pożyczki online.
Żeby skorzystać z pożyczki online wystarczy pozostawić swoje dane wypełniając formularz na stronie jednej z firm pożyczkowych. Dane są weryfikowane na dwa sposoby. Jeden z nich to rozmowa telefoniczna z konsultantem reprezentującym firmę pożyczkową. Pracownik pyta nas wtedy jeszcze raz o nasze dane, sprawdza wysokość dochodów (oświadczamy mu ile zarabiamy, rzadko przekazujemy dokumenty dochodowe). Drugim sposobem jest przelew weryfikacyjny (1 grosza lub 1 zł) z konta bankowego, które należy do nas.
Pamiętaj!
Realizując przelew weryfikacyjny dane w banku (nazwa posiadacza konta), adres, muszą być identyczne jak we wniosku. Jeśli więc o pożyczkę starasz się samodzielnie, a przelew weryfikacyjny chcesz zrealizować z konta wspólnego, które masz razem z żoną, to może on nie zostać właściwie odczytany.
Pożyczka online kosztuje sporo. Za łatwość dostępu do pieniędzy trzeba płacić nawet kilkaset procent w skali roku.
Ustawa antylichwiarska ogranicza Twoje koszty
Ustawa antylichwiarska, która obowiązuje od 2016 roku ogranicza koszty pożyczek (głównie pozabankowych). Chodzi przede wszystkim o to, że prowizje, ubezpieczenia, czy koszty związane z obsługą pożyczki nie nogą być wyższe niż:
- 25 % całkowitej kwoty kredytu (część stała) i dodatkowo
- 30 % całkowitej kwoty kredytu konsumenckiego w stosunku rocznym (część zmienna)
Dodatkowo, co ważne, w przypadku pożyczek udzielanych na kilka lat koszty pozaodsetkowe nie mogą przekroczyć 100% wartości kredytu.
Co to oznacza w praktyce: Jeśli np. pożyczka zawarta została na rok, to koszty pozaodsetkowe nie mogą być obecnie wyższe niż 55 % kwoty kredytu. Natomiast jeśli zawarta została na pół roku – maksimum kosztów pozaodsetkowych wynosi 40 % kwoty kredytu, jeśli na miesiąc – 27,5 %., itd.
Przykład:
Pożyczamy 1000 zł na 30 dni. Dla takiej pożyczki maksymalny koszt pozaodsetkowy będzie wynosił 275 zł (25% powiększone o 2,5 % czyli iloraz 30 % i 12 miesięcy). Do tego doliczamy odsetki. Ich maksymalna wysokość to 10% rocznie. W związku z tym w naszym przypadku, odsetki dla takiej pożyczki nie będą mogły być wyższe niż 8,33. Łączny koszt pożyczki może więc maksymalnie wynieść 283,33 zł.
Gdzie dostanę pożyczkę dla zadłużonych?
Osoba zadłużona nie dostanie kredytu w banku, w niektórych firmach pożyczkowych też może mieć problem. Rozwiązaniem będą małe firmy pożyczkowe lub osoby prywatne, które bez sprawdzania wiarygodności kredytowej zdecydują się pożyczyć pieniądze. W tym wypadku na pewno będą chciały w jakiś sposób zabezpieczyć swój interes. Najczęściej zażyczą sobie podpisania weksla albo tez praw do nieruchomości lub samochodu, w razie gdyby nie udało im się odzyskać pieniędzy. Taka pożyczka to ostatnia deska ratunku i wybór dla osób naprawdę zdesperowanych. Często jest to początek ogromnej katastrofy finansowej, której efektem jest utrata całego majątku. Wierzyciel często i tak (nie zawsze całkiem legalnie) przejmuje ostatecznie zabezpieczenie takiej pożyczki.
Czytaj też BIK. Wiarygodność, zdolność kredytowa. Jak podnieść zdolność kredytową?
