Zdolność kredytowa to najważniejszy wskaźnik, na który bank zwróci uwagę jeśli wnioskujesz o kredyt. Co to jest i jak poprawić zdolność kredytową?
Bank nie może udzielić kredytu ot tak sobie. Za każdym razem musi sprawdzić czy jesteś w stanie spłacić kredyt, o który się starasz biorąc pod uwagę kapitał kredytu, odsetki, a także czas spłaty. Ustawa o prawie bankowym nakazuje bankom badanie zdolności kredytowej klientów. Innymi słowy, zdolność kredytowa określa jak duży kredyt możesz wziąć danym banku.
Zdolność kredytowa liczona jest w każdym banku inaczej. Składają się na to skomplikowane algorytmy, które często stanowią tajemnicę banku.
Co bank sprawdzi badając zdolność kredytową?
Przede wszystkim bank weźmie pod uwagę twoje wynagrodzenie. Znaczenie będzie miała jego wysokość, a także częstotliwość jego wypłacania i forma umowy. Wynagrodzenie takie musi być udokumentowane. Dla banku nie ma znaczenia, że zarabiasz dużo, ale nie jesteś w stanie potwierdzić odpowiednim dokumentem. Najlepiej jeśli jest to więc wynagrodzenie z umowy o pracę, dochód z wynajmu mieszkania albo emerytura. Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, to zwykle bank będzie wymagał by była ona aktywna przez ostatnie pół roku, a nawet rok.
Inne zobowiązania, a zdolność kredytowa
Na zdolność kredytową wpływ ma też to, czy masz inny kredyt. Obciążeniem dla zdolności kredytowej są karty kredytowe, nawet jeśli z nich nie korzystasz. Inne kredyty gotówkowe (np. kredyt ratalny na telewizor, czy samochód) nie będą przeszkodą, o ile niedługo przypada termin jego spłaty. Bank o zobowiązaniach dowie się z rejestru BIK (Biura Informacji Kredytowej), który gromadzi dane o wszystkich zobowiązaniach i historii spłat.
Kolejnym elementem są koszty utrzymania gospodarstwa domowego. Banki stosują tutaj często wskaźnik podawany przez Główny Urząd Statystyczny. (możesz o tym przeczytać więcej TUTAJ) W 2018 roku koszty takie w przypadku jednej osoby wynosiły ok. 1200 zł. Bank będzie też brał pod uwagę, ile osób masz na utrzymaniu. Im jest ich więcej, tym trudniej o kredyt.
Jak poprawić zdolność kredytową?
Najłatwiej poprawić zdolność kredytową, biorąc kredyt z drugą osobą, która ma stałe dochody. Mogą to być rodzice, dziadkowie, małżonek ale i całkiem obca osoba.
Każdy kredyt to ryzyko banku. W związku z tym jeśli bank nie może dać ci kredytu zgodnie z parametrami, które sobie założyłeś, można dokonać małych modyfikacji. Zdolność kredytową można poprawić, jeśli zmniejszysz kwotę kredytu, o który wnioskujesz Możesz też zwiększyć wkład własny albo…wydłużyć okres spłaty. Jeśli chcesz zwiększyć zdolność kredytową, spłać wszelkie drobne zobowiązania (wspomniane kredyty ratalne, czy gotówkowe). Obowiązkowo zlikwiduj kartę kredytową. Podobnie sytuacja ma się z limitami kredytowymi w rachunku. Koniecznie ogranicz ich wysokość.
PORADA:
Warto pamiętać, że jeśli masz zamiar wziąć swój pierwszy duży kredyt, np. hipoteczny to dla lepszej zdolności kredytowej warto wcześniej wziąć mniejszą pożyczkę i regularnie ją spłacać. Na ocenę kredytową banku ma bowiem wpływ to jak regulujesz zobowiązania. „Dodatkowe” punkty zdobędziesz jeśli bankowcy zobaczą, że masz już „za sobą” jedną czy dwie drobniejsze pożyczki. To znacznie lepsza sytuacja niż branie kredytu z „czystym kontem”.
Scoring i zdolność kredytowa
Wiarygodność kredytobiorcy badana jest również pod kątem tzw. scoringu. Jest to specjalna ocena punktowa, która dla banku stanowi wartość przy ocenie zdolności kredytowej. I także w tym przypadku banki różnie podchodzą do tej kwestii. Gdy pytałem o to jak badany jest scoring, w tych bankach, które odpowiedziały, uzyskałem informację, że jest to tajemnica. Najczęściej jednak bank bierze pod uwagę wykształcenie, wiek, region zamieszkania, a także stan cywilny.
Kalkulator zdolności kredytowej. Czy warto?
Na rynku sporo jest programów i aplikacji internetowych do obliczania zdolności kredytowej. Jednak nawet te kalkulatory, które znajdziemy bezpośrednio na stronie konkretnego banku, nie będą pokazywały rzeczywistej wartości. Będzie to wartość zbliżona ale nie ostateczna. Dlaczego? Bo jak już mówiłem każdy bank ocenia zdolność w inny sposób.
A czy ty masz jakieś sposoby na poprawę zdolności kredytowej? Co musiało się wydarzyć, że bank zdecydował się udzielić ci kredytu, gdy inny „robił problemy”.
Zostaw nam swój komentarz do tego tekstu. Wyjaśnimy Twoje kolejne wątpliwości.
Czytaj też Pożyczki bez BIK. Pożyczki pozabankowe. Pożyczki dla zadłużonych. Co musisz wiedzieć?
